“惠民保”作为地方政府指导、保险公司商业运作的城市定制型商业医疗保险，凭借广覆盖、低保费、高保额的特点，已在全国100多个城市推广，参保人次上亿，成为基本医疗保险的重要补充。然而这一民生保障举措，却被不法分子盯上，上演了一场波及全国的虚假保险骗局。
2023年9月起，一款名为“屹腾惠民保障服务”的金融产品通过互联网、短视频、宣传单等多渠道大肆推广。该产品按年龄分三档，年费500至1200元不等，保障期1年，宣称“低价格、无免赔门槛、可带病投保”，承诺覆盖医保内外用药、进口药、住院、透析等各类费用，甚至号称“0岁至百岁均可投保，24小时后生效，免体检免智核”。这些远超行业常规的宽松条件，迅速吸引了大量群众，尤其是因患病被正规保险公司拒保、急需保障的群体。
营造“合法合规、有政府支持”假象
为获取信任，该公司可谓“煞费苦心”：伪造国家政府机关公文和医保局授权文件，谎称“经大连市政府报备”，营造“合法合规、有政府支持”的假象；挑选小额真实理赔案例包装宣传，用群众感谢为骗局增信，部分业务员甚至直接在医院推销，利用患者迫切需求扩大影响。初期，对于2000元左右的小额理赔申请，公司都会按期赔付，以此打造“履约可靠”的口碑，但当投保人面临大额医疗支出时，便以“病种不在理赔范围”“未如实告知病史”等理由推诿拒赔。大连市民就曾遭遇婆婆大病住院花费数万元后，被公司无理拒赔的情况。
大连市民王女士表示，它要求年龄从一出生到一百岁以上都行，医保内的药钱、自费药、进口药、住院、透析什么的费用都能给理赔。买了等一天，24小时后就能生效，买的时候合同也简单，有病也能买，大病只要健康的家人买一份，也能买。
不在参与这份所谓的“惠民保障”后，起初的小额医疗费用确实按期得到了赔付，然而参保人不知道的是，骗局也是在此时逐渐展开。
大连市公安局经侦支队涉税大队一级警长李子健称，在投保人住院出险之后，公司对于理赔金额比较小的保单会正常理赔，在之后对于理赔金额比较大的保单，公司就会以投保时没有如实告知所患病种，或所患病种不在理赔范围内等理由推脱，不予理赔。
“高佣金裂变”模式
骗局的扩张背后，是一套“高佣金裂变”模式。2024年4月起，该公司以最高27%的佣金（远高于普通商业保险5%-15%的比例）招募区域代理，采用“总部统筹、区域代理、基层推销”的三级模式快速扩张。不到一年时间，其业务遍及全国30个省份，在10省15市设立分支机构，吸引投保人数超7万人，非法经营数额高达7100余万元。
经查，涉案公司“大连屹腾惠民健康生态科技有限公司”根本不具备保险业务经营资质，其经营范围与保险无关，却通过虚假宣传和合同条款设计，使产品实质符合保险产品属性，涉嫌非法经营。2025年2月，大连警方接到报案后，联合金融监管部门展开深入调查，确认了其非法经营的核心证据。2025年4月27日，警方组织百余名警力集中收网，抓获犯罪嫌疑人23名，关停“屹腾惠民”微信投保程序，彻底捣毁该跨区域非法保险网络。同年8月28日案件移送审查起诉，2026年1月20日正式开庭审理。
大连市公安局经侦支队涉税大队一级警长刘匀翔表示，涉案公司采取了以高佣金为诱饵发展区域代理的模式，它的佣金最高可以达到27%，远高于普通商业保险的5%到15%。他们还采取了总部统筹、区域代理、基层推销的三级裂变模式，也是在这种模式下迅速地在全国范围内进行了扩张。
大连市公安局经济犯罪侦查支队副支队长徐昊提醒，对“无门槛投保、可带病理赔、低价高回报”等不符合保险行业常规的承诺，需高度警惕。正规保险产品的保障范围、理赔条件均有明确规范，不存在零风险全覆盖。政府部门的惠民政策、授权文件会通过官方网站、正规新闻媒体等渠道发布，可直接联系相关政府部门进行核实。
虚假保险骗局并非个例
值得警惕的是，此类虚假保险骗局并非个例。近年来，海南达昌财产保险、海南元邦财产保险等未取得资质却从事保险相关业务的机构被查处；郑州、上海等地出现“众安车服”冒用正规保险名义推销低价车险，导致消费者理赔无门；“安我股保”平台以“个股亏损全额理赔”等夸大宣传吸引投资，实则为非法金融业务。这些骗局均利用消费者对保险渠道、资质的认知盲区，窃取公众信任，侵害合法权益。
2024年底至2025年初，郑州、上海等地多名车主被自称“众安保险业务员”的人员推销“低价车险”，投保后却遭遇理赔推诿、客服失联等问题。经查，涉事主体“众安车服”与众安保险无关联，其营业执照经营范围不含保险业务，出具的“机动车安全保障单”并非真实车险。
2025年11月，一款名为“安我股保”的互联网平台及相关APP，以“0风险0亏损”“个股亏损当天全额理赔”“月收益60%-100%”等夸大宣传为诱饵，谎称隶属于香港安我保险、与中信证券合作，吸引消费者进行投资。中国保险行业协会明确表示，“安我股保”并非监管批准设立的保险机构，相关产品也未获批准或备案，其行为涉嫌以虚假保险产品为载体非法经营金融业务。
警方和监管部门提醒，面对“无门槛投保、可带病理赔、低价高回报”等不符合行业常规的承诺，需高度警惕。正规保险产品的保障范围、理赔条件均有明确规范，不存在“零风险全覆盖”。辨别保险真伪可牢记三招：一是通过国家金融监督管理总局官网查询机构保险许可证和产品备案信息，选择正规渠道购买；二是查验销售人员执业资质，保费直接支付至保险公司账户，切勿向个人账户或不明平台转账；三是投保后通过保险公司官方客服、“金事通”APP等渠道核实保单真伪，留存好合同凭证。同时，政府部门的惠民政策和授权文件会通过官方网站、正规新闻媒体发布，可直接联系相关部门核实，避免上当受骗。
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责任编辑：曹睿潼
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